数字人民币出手了！阿里和腾讯一听立即上了火

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2022-01-24 10:15:36

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2022年1月4日，数字人民币（试点版）App上架安卓、苹果应用商店，这不是公众第一次见到这款App。

2020年10月，数字人民币曾在深圳试点消费券场景，在深圳的个人当时有机会抽签获得金额200元的数字人民币红包，共计5万个，红包的发放与领取正是通过数字人民币App，中签者可以在罗湖区完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费。这是数字人民币这一略显抽象的概念第一次具象地呈现于公众面前。

经过2020年深圳“千万元红包”试点，公众对于数字人民币的概念不再陌生，但是仍然难以想象它可能带来的改变，特别是在移动支付已然足够发达的中国。作为主要经济体中最早启动的央行数字货币项目，App的上线对于数字人民币无疑具有标志性意义，但其尚无法囊括数字人民币真正的野心。

绕开了银行账户

2022年年初，数字人民币开始在更广阔的地域、人群与应用场景下试水。

试点中，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可注册数字人民币（试点版）App，试点地区扩展到深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。同时，“运营机构”也有所扩容，相比于2020年的四大国有银行（工、农、中、建），变为六大国有银行（中、农、工、建、交、邮储），外加股份制银行招商银行，以及微众银行、网商银行两家民营银行，白名单用户可以开通这些商业银行的数字人民币钱包。

从一开始便参与研发的腾讯、阿里系银行进入运营机构，其所属的运营机构阵营又承担怎样的角色？数字人民币采用双层运营体系，由央行与指定的商业银行这两层构成，央行向商业银行批发数字货币，再由作为运营机构的商业银行面向公众提供数字人民币兑换流通服务。

复旦大学中国研究院副研究员刘典告诉《中国新闻周刊》，随着数字人民币的推广，未来运营机构扮演的角色并非只是提供兑换服务，而是围绕数字人民币完善支付场景生态。“比如支付宝、微信支付将活期存款转变为电子货币，但是其角色不止于此，更关键在于拓展了广阔的应用场景”。

数字人民币出手了！阿里和腾讯一听立即上了火

但提供兑换服务，这是当下用户对于运营机构作用最直观的体会。有用户甚至产生疑问，在使用数字人民币App时，需要将银行账户的钱兑换为数字人民币，充入“钱包”，为什么不直接使用银行账户支付？

“‘钱包’是不准确的说法，其实指个人数字人民币账户系统，目前在终端上的体现便是数字人民币App，而数字人民币账户与银行账户是分开的两套系统。现在人们认为数字人民币账户余额是由银行账户余额‘兑换’而来，与支付宝、微信支付账户余额逻辑类似，似乎仍绕不开银行账户，但是未来数字人民币会有其独立来源。政府、企业都可能成为个人数字人民币的来源，如果企业的员工都有数字人民币账户，企业发放工资时可以不经过任何银行账户，直接发放到个人数字人民币账户。”浙江现代数字金融科技研究院理事长周子衡向《中国新闻周刊》解释。

周子衡表示，如果一个人没有银行账户，那他依然能使用数字人民币。数字人民币与银行账户松耦合，便可以在技术上实现“小额匿名”，达成与使用现金支付一样的匿名效果。

央行数字货币研究所所长穆长春曾解释说，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币钱包采用了分级分类的设计，根据KYC（Know Your Customer，了解消费者）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。其中KYC强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。

数字人民币App显示，数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理，分为四种钱包类型，其中四类钱包便是非实名钱包，办理条件仅需手机号即可，但设有1万元的余额上限、2000元的单笔支付限额上限、5000元的日累计支付限额上限，以及5万元的年累计支付限额上限。

对于手机号实名制，因此仍无法实现匿名的疑虑，穆长春解释称，尽管电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据有关法律规定，电信运营商不得将用户信息披露给央行等第三方。因此，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，是完全匿名的。

但是办理三类、二类、一类钱包，就需要“有效身份证件”“本人银行账户”“本人银行账户运营机构现场面签”等条件。

穆长春曾表示，数字人民币如果匿名程度过高，也可能被犯罪分子盯上，变成黄赌毒等非法交易的工具。央行数字货币的匿名探索不能违反反洗钱、反恐怖融资及反逃税等监管规定。完全匿名从来不是各国央行数字货币的考虑，只有在符合“三反”等监管要求前提下的有限匿名才是国际共识。

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