2013年，黄奇帆和马云又一块吃面，当时问他：”你有什么事想做还没做成？”马云说，蚂蚁金服体系下想搞花呗、借呗，但因为2013年浙江温州等地区有较多的民间借贷公司暴雷，很多地方把各类民间贷款公司包括网络贷款公司审批“冻结”了。
黄奇帆对马云说，只要满足企业自有资本金、不向网民高息揽储、在国家许可的借贷市场合规融资、向有场景的客户放贷、有大数据人工智能为基础的客户信用审控等5个条件。“我马上批。”
这些对马云都不是事。2013年，重庆蚂蚁小贷获批开业。
到2017年初的三年多时间里，花呗、借呗依靠背后的蚂蚁小贷和蚂蚁商诚小贷，用30亿元的注册资本金，将贷款余额做到了2600多亿元。
今年8月，黄奇帆就透露过蚂蚁集团这种“杠杆术”。
黄奇帆透露，当时，蚂蚁两家小贷公司的注册资本金是30亿元，并用了2倍杠杆向银行贷款了约60亿元，形成了90亿元资本金。
花呗、借呗用这些钱放贷，按照重庆市2.3倍的杠杆率要求，只能放出200亿元左右贷款，而蚂蚁集团将花呗借呗资产打包成ABS资产包，在资本市场反复融资，由于ABS循环融资没有次数限制，三年多时间里，蚂蚁集团用发行ABS循环融资了40余次，形成3000多亿元的规模。
2017年初，央行、银监会和证监会整顿资管业务，在调查蚂蚁集团的杠杆率问题时发现，蚂蚁两家小贷公司的杠杆率已经达到100倍左右，到2017年6月，借呗的贷款余额达到1659.85亿，花呗的贷款余额达到992.09亿，合计约2652亿元。
比重庆市的2.3倍杠杆率要求，已经高出天际了。后来三家监管机构一合计，将ABS发行次数上限定为5次。
2018年之后，蚂蚁小贷和蚂蚁商诚小贷资本金扩充到了160亿元，按照5次ABS融资上限，也只能做到800亿规模。
于是，蚂蚁集团继续扩大“开放平台”，借呗和花呗开始为银行放贷资金提供风控、贷款管理、催收业务，向银行收取一定的服务费。
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